Pernahkah Anda bertanya-tanya, apakah ada perlindungan cargo insurance yang tidak hanya mengamankan, tetapi juga sejalan dengan prinsip-prinsip etika Islam? Di tengah pesatnya pertumbuhan ekonomi halal, pertanyaan ini semakin relevan. Banyak pebisnis, baik besar maupun kecil, kini mencari solusi yang tidak hanya efisien, tetapi juga etis.

Kabar baiknya, jawabannya adalah “Ya, ternyata ada!” dan solusi tersebut dikenal sebagai asuransi kargo syariah.

Produk ini hadir sebagai jawaban bagi para pelaku usaha yang ingin tetap melindungi kargonya dari risiko kerusakan, kehilangan, atau keterlambatan, namun dengan prinsip pengelolaan dana yang sesuai syariat Islam. Menariknya, perkembangan produk syariah di sektor asuransi kini semakin pesat seiring meningkatnya kesadaran masyarakat Muslim di Indonesia dan global.

Artikel ini akan mengupas tuntas perbedaan mendasar antara asuransi pengangkutan barang syariah dengan asuransi konvensional, mengungkap mengapa produk ini menawarkan lebih dari sekadar perlindungan finansial, serta menyoroti peran broker asuransi dalam membantu Anda memilih produk yang tepat.

 

Prinsip Syariah dalam Asuransi Pengangkutan Barang

Dasar dari asuransi pengangkutan barang syariah adalah akad Tabarru’ dan Ta’awun.

• Akad Tabarru’ berarti sumbangan atau hibah. Artinya, setiap peserta menyumbangkan sejumlah dana ke dalam dana kolektif yang berfungsi sebagai “dana tolong-menolong”. Dana ini kemudian digunakan untuk membantu peserta lain yang mengalami musibah, seperti kehilangan atau kerusakan kargo.
• Prinsip Ta’awun atau tolong-menolong ini menciptakan rasa kebersamaan, di mana setiap peserta adalah bagian dari sebuah komunitas yang saling mendukung, bukan hanya sekadar klien.

Berbeda dengan asuransi konvensional yang umumnya berlandaskan akad jual-beli, dalam syariah setiap peserta lebih diposisikan sebagai anggota komunitas yang memiliki kepentingan bersama. Hal ini menumbuhkan rasa solidaritas dan memberikan nilai lebih, karena bisnis tidak hanya berfokus pada profit, tetapi juga pada keberkahan.

Selain itu, prinsip syariah berlaku universal untuk semua moda pengangkutan, baik darat, laut, maupun udara. Khusus untuk pengangkutan laut, produk ini dikenal sebagai marine cargo insurance syariah, yang memberikan perlindungan terhadap risiko di jalur perdagangan internasional maupun domestik.

Menariknya, sistem ini juga diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah (DPS) sehingga setiap kebijakan, investasi, maupun praktik operasional benar-benar sesuai dengan aturan Islam.

4 Perbedaan Mendasar dengan Asuransi Konvensional

Untuk memahami mengapa asuransi kargo syariah menjadi pilihan yang menarik, penting untuk melihat perbedaannya dari empat aspek utama:

1. Akad (Kontrak)

• Syariah: Menggunakan akad tabarru’, di mana dana yang disumbangkan bersifat hibah dan murni untuk tolong-menolong. Peserta tidak membeli risiko, melainkan berpartisipasi dalam komunitas solidaritas.
• Konvensional: Menggunakan akad jual-beli, di mana pemegang polis membeli risiko dari perusahaan asuransi. Hubungan yang terbentuk lebih bersifat transaksional.

2. Pengelolaan Dana

• Syariah: Dana tabarru’ dikelola secara terpisah dari dana operasional perusahaan. Pemisahan ini menciptakan transparansi tinggi, karena dana peserta tidak bercampur dengan dana perusahaan.
• Konvensional: Seluruh premi yang dibayarkan pemegang polis menjadi milik perusahaan dan dikelola sebagai satu kesatuan. Transparansi dalam penggunaan dana biasanya lebih terbatas.

3. Investasi

• Syariah: Dana hanya boleh diinvestasikan pada instrumen halal, bebas dari unsur riba (bunga), gharar (ketidakjelasan), dan maysir (judi). Contoh investasi yang diperbolehkan adalah sukuk, saham syariah, atau proyek sektor riil halal.
• Konvensional: Perusahaan bebas berinvestasi di instrumen apa pun, termasuk yang mengandung unsur yang dilarang dalam Islam, misalnya obligasi berbunga atau perusahaan dengan praktik non-halal.

4. Surplus Underwriting

• Syariah: Jika di akhir periode terdapat surplus (kelebihan dana) karena klaim kecil, surplus ini bisa dikembalikan kepada peserta sesuai porsi kontribusi atau disalurkan untuk kegiatan sosial.
• Konvensional: Seluruh keuntungan dan surplus underwriting menjadi milik perusahaan. Peserta tidak mendapat bagian dari kelebihan dana tersebut.

Konsep Risk Sharing vs Risk Transfer

Selain empat perbedaan di atas, ada satu aspek penting lain yang membedakan asuransi kargo syariah dengan konvensional, yaitu cara memandang risiko.

Risk Sharing (Berbagi Risiko) – Syariah

Dalam sistem syariah, prinsip yang digunakan adalah risk sharing. Semua peserta berkontribusi pada dana tabarru’ yang dipakai secara gotong royong. Jika ada peserta yang mengalami kerugian, klaimnya dibayar dari dana kolektif tersebut.

Peserta saling berbagi risiko, bukan memindahkan risiko ke pihak lain. Hal ini sejalan dengan nilai ta’awun (tolong-menolong), yang menekankan kebersamaan, keadilan, dan solidaritas.

Contoh: eksportir A dan eksportir B sama-sama menyetor kontribusi ke dana tabarru’. Ketika eksportir A mengalami kerugian kargo, klaim dibayar dari dana tersebut. Jadi, risiko ditanggung bersama oleh komunitas, bukan hanya perusahaan asuransi.

Risk Transfer (Pemindahan Risiko) – Konvensional

Sebaliknya, sistem konvensional menggunakan konsep risk transfer. Artinya, pemegang polis memindahkan risiko yang dimilikinya kepada perusahaan asuransi dengan membayar premi.

Dalam hal ini, hubungan yang tercipta bersifat transaksional: peserta membeli proteksi, dan perusahaan menanggung risiko penuh sesuai dengan isi polis.

Contoh: eksportir yang membeli polis kargo konvensional membayar premi kepada perusahaan asuransi. Jika terjadi kerugian, seluruh tanggung jawab ada pada perusahaan, bukan pada peserta lain.

Perbedaan Nilai yang Dihasilkan

• Syariah (Risk Sharing): Menumbuhkan rasa kebersamaan dan keberkahan karena semua pihak saling mendukung.
• Konvensional (Risk Transfer): Lebih fokus pada aspek bisnis, di mana perusahaan mengambil risiko sebagai bagian dari kontrak jual-beli.

Perbedaan inilah yang membuat asuransi kargo syariah semakin relevan bagi mereka yang ingin mengedepankan nilai solidaritas dan keberlanjutan dalam bisnis.

Mengapa Asuransi Kargo Syariah Semakin Diminati?

Pertumbuhan asuransi syariah, termasuk produk cargo insurance, tidak lepas dari tren global ekonomi halal. Menurut laporan State of the Global Islamic Economy, nilai pasar produk dan layanan halal terus meningkat setiap tahunnya, dan Indonesia menjadi salah satu pemain kunci.

Beberapa alasan utama mengapa asuransi kargo syariah makin dilirik:

1. Kepatuhan Syariah: Pelaku usaha Muslim merasa lebih tenang karena seluruh prosesnya bebas dari praktik yang dilarang.
2. Transparansi Tinggi: Sistem pemisahan dana menjamin penggunaan dana jelas dan terbuka.
3. Rasa Solidaritas: Ada nilai kebersamaan yang menumbuhkan kepercayaan di antara peserta.
4. Dukungan Regulasi: Pemerintah Indonesia mendorong pertumbuhan industri keuangan syariah, termasuk asuransi.
5. Permintaan Pasar Ekspor: Banyak negara tujuan ekspor Indonesia, seperti Timur Tengah, lebih menyukai produk dan layanan berbasis syariah.

Studi Kasus: Kargo Ekspor Kopi

Sebagai contoh, sebuah perusahaan eksportir kopi di Sumatera mengirimkan kontainer berisi ribuan kilogram kopi ke Turki. Dalam perjalanan laut, sebagian kargo rusak akibat kelembaban tinggi.

Jika menggunakan asuransi konvensional, klaim akan diproses berdasarkan polis yang berlaku, namun surplus premi tidak kembali.

Sebaliknya, jika perusahaan menggunakan asuransi kargo syariah, klaim tetap cair, dan jika di akhir periode dana tabarru’ masih surplus, sebagian bisa dikembalikan kepada eksportir tersebut atau disalurkan untuk kegiatan sosial. Hasilnya, eksportir mendapatkan kepastian perlindungan sekaligus keberkahan tambahan.

 

Peran L&G Insurance Broker: Panduan Menemukan Pilihan yang Tepat

Memilih antara cargo insurance konvensional dan syariah bisa jadi membingungkan, apalagi dengan banyaknya produk di pasaran. Di sinilah peran L&G Insurance Broker menjadi sangat krusial.

L&G bukan penyedia asuransi, melainkan mitra ahli yang membantu Anda menavigasi pasar asuransi. Peran mereka meliputi:

• Analisis Risiko: Membantu perusahaan memahami risiko nyata dalam pengangkutan barang.
• Perbandingan Produk: Menyediakan pilihan produk syariah maupun konvensional dari berbagai perusahaan asuransi.
• Negosiasi Premi: Memastikan Anda mendapat premi yang kompetitif dengan manfaat maksimal.
• Pendampingan Klaim: Membantu klien dalam proses klaim agar berjalan cepat dan adil.

Dengan bantuan L&G Insurance Broker, Anda akan mendapatkan pemahaman mendalam tentang setiap perbedaan produk, membandingkan penawaran dari berbagai perusahaan, dan memastikan pilihan asuransi kargo syariah yang paling sesuai dengan kebutuhan bisnis Anda.

Pendampingan profesional ini sangat penting agar keputusan Anda tidak hanya tepat secara finansial, tetapi juga etis. Dalam dunia bisnis yang semakin kompleks, memiliki broker berpengalaman seperti L&G dapat menjadi pembeda antara sekadar membeli polis dengan sekadar harga murah atau benar-benar memperoleh perlindungan yang bernilai.

Kesimpulan

Asuransi kargo syariah bukan hanya sekadar produk proteksi, melainkan solusi finansial yang menyelaraskan perlindungan bisnis dengan prinsip-prinsip Islam. Melalui akad tabarru’, pengelolaan dana yang transparan, investasi halal, pembagian surplus underwriting, serta mekanisme risk sharing, produk ini menawarkan nilai tambah yang tidak dimiliki oleh asuransi konvensional.

Dengan meningkatnya kesadaran masyarakat Muslim serta dukungan regulasi, kehadiran asuransi kargo syariah akan semakin relevan di tengah arus perdagangan global.

Namun, memilih produk terbaik tidak bisa dilakukan sembarangan. Hubungi L&G Insurance Broker sekarang juga di 08118507773 untuk konsultasi gratis dan pastikan proteksi kargo Anda berada di tangan yang tepat.

Source:

• https://ligaasuransi.com/asuransi-syariah-di-2025-inovasi-kolaborasi-dan-digitalisasi/ 
• https://www.tamkeen-ins.ps/en/article/30/Marine-Cargo–Insurance