Pada kesempatan ini kami akan membahas mengenai semakin kencangnya penetrasi internet dan berbagai macam perangkat yang kita pergunakan dalam kehidupan kita sehari-hari yang selalu terhubung ke internet. Dan itu merupakan sebuah peluang yang amat besar untuk mengembangkan potensi bisnis atau memperluas jangkauan bisnis bidang asuransi kita saat ini.
Internet of Things dalam asuransi
Tindakan Pencegahan risiko selalu melekat pada asuransi. Perkembangan terbaru dalam teknologi dan ketersediaan data yang sesuai, bagaimanapun itu tetap memiliki potensi untuk mempengaruhi perubahan di ruang ini. Pendorong utama perkembangan ini adalah Internet of Things (IoT), jaringan perangkat yang saling terhubung terus berkembang mulai dari perangkat yang dapat dikenakan konsumen hingga sistem kontrol industri.
Penggunaan IoT semakin matang di bisnis korporat dan konsumen. Memang, adopsi IoT oleh semua industri terus berkembang, dan menurut laporan baru-baru ini oleh Kaspersky, 61% perusahaan sudah menggunakan aplikasi IoT. Jadi hampir dua pertiga pelanggan korporat perusahaan asuransi memiliki aplikasi IoT, dan berpotensi dapat mengintegrasikan data ke dalam layanan asuransi.
Hiperkoneksi antara manusia, mesin, dan organisasi merupakan megatren yang lazim terlihat di hampir semua lapisan masyarakat dan di seluruh dunia. Sebuah studi baru-baru ini oleh Aviva mengungkapkan bahwa jumlah perangkat yang mendukung internet di rumah di Inggris rata-rata telah meningkat sebesar 26% dalam tiga tahun terakhir menjadi lebih dari 10 perangkat.
Insurance IoT adalah paradigma baru yang berdampak pada strategi, kasus dan model bisnis, serta kemampuan teknis dan kepemimpinan di sepanjang rantai nilai asuransi dan dalam lanskap risiko masyarakat pada umumnya.
Dalam banyak kasus, teknologi di balik layanan pencegahan dicoba, diuji, dan ditawarkan oleh industri lain. Satu kasus penggunaan untuk industri asuransi – yaitu penggunaan IoT untuk pencegahan risiko – telah diidentifikasi dengan jelas. Namun, yang masih kurang adalah konsensus tentang bagaimana menerjemahkan use case menjadi kasus bisnis berkelanjutan yang menguntungkan semua pemangku kepentingan, yaitu perusahaan asuransi, penyedia teknologi, dan pelanggan. Selain itu, layanan industri asuransi yang didukung IoT ini juga mendukung transformasi Tujuan Pembangunan Berkelanjutan (SDGs) PBB dalam beberapa dimensi.
Dua pendekatan untuk pencegahan risiko
Pengurangan risiko yang dihadapi oleh nasabah asuransi dapat dicapai secara langsung – melalui solusi mitigasi risiko real-time – atau secara tidak langsung – dengan mempromosikan perilaku aman dalam jangka waktu yang lebih lama.
Layanan pencegahan bukanlah hal baru dalam industri asuransi; selama bertahun-tahun, perusahaan asuransi telah memberi konsumen saran pencegahan kerugian dan tim rekayasa risiko menyarankan bisnis di lini komersial. Namun, cara untuk mencegah risiko sedang berubah. IoT memungkinkan risiko untuk dikelola dengan lebih baik. Ini dapat dilihat sebagai inti dari evolusi dari transfer risiko murni ke skenario ‘meresepkan dan mencegah’.
Mitigasi risiko secara Real-time
Mitigasi risiko secara real-time dihasilkan dari penggunaan langsung teknologi IoT dan dapat terdiri dari:
Tindakan mitigasi risiko ini dapat dipicu oleh deteksi tiga situasi berbeda:
Pencegahan risiko real-time paling matang di lini komersial, didorong oleh budaya pengendalian kerugian yang ada dalam asuransi komersial. Inspeksi lapangan oleh tim teknik sudah mapan dan meningkatkan pekerjaan ini dengan teknologi baru tampaknya merupakan langkah yang wajar.
Beberapa perusahaan asuransi mobil pribadi di seluruh dunia telah mengintegrasikan peringatan waktu nyata dalam program telematika mereka. Umpan balik langsung ini – mulai dari peringatan keberangkatan jalur hingga peringatan tentang persimpangan berisiko yang akan datang – memengaruhi perilaku mengemudi dan memungkinkan perusahaan asuransi mengurangi kerugian yang diperkirakan.
Sensor kebocoran air adalah salah satu layanan pencegahan yang paling banyak dikutip dalam asuransi rumah. Namun, hingga hari ini, perusahaan asuransi telah berjuang untuk memperkenalkan pendekatan yang menghasilkan permintaan substansial dan kasus bisnis yang berkelanjutan. Menemukan kasus bisnis yang berkelanjutan di pasar asuransi rumah pintar itu menantang, tetapi inovasi yang berkelanjutan harus membuat pemilik rumah menjadi pemenang utama.
Menggabungkan pencegahan risiko dengan layanan pelanggan lainnya, seperti keamanan, telah menjadi pendekatan yang paling berhasil hingga saat ini. Kasus bisnis yang berkelanjutan dibangun di atas sekumpulan layanan yang berbeda – beberapa dijual setelah pembelian – dan pada tingkat churn yang dikurangi yang dibangun melalui keterlibatan pelanggan.
Hidup dan kesehatan adalah bidang yang paling tidak matang untuk layanan mitigasi risiko waktu nyata. Ada banyak percontohan asuransi selama beberapa tahun terakhir seputar deteksi dini, optimalisasi perawatan dan kepatuhan pengobatan tetapi hanya beberapa contoh yang telah ditingkatkan ke tingkat pasar.[5] Alasan lambatnya adopsi dalam ruang kehidupan dan kesehatan meliputi:
Layanan dan pendekatan pencegahan risiko real-time sangat beragam. Satu-satunya kesamaan adalah bahwa semua layanan yang sukses didasarkan pada perjalanan multi-tahun.
Mempromosikan perilaku yang rendah risiko
Cara kedua untuk mencegah risiko adalah dengan mendorong perilaku yang kurang berisiko. Penanggung memiliki peran untuk dimainkan dalam menciptakan budaya keselamatan yang positif dan meningkatkan kesadaran di masyarakat.
Kita dapat menyaring konsep tiga pilar dari contoh-contoh sukses:
Penerapan kebiasaan aman yang berkelanjutan untuk kepentingan semua pemangku kepentingan hanya dapat terjadi jika ketiga pilar tersebut berhasil diterapkan.
Dua pilar pertama saling terkait erat dan bergantung pada umpan balik kepada pelanggan. Kesadaran akan tingkat risiko saat ini mengarah pada pertanyaan: perubahan apa yang akan membuat aktivitas lebih aman? Sebelum mengubah perilaku kita, kita perlu menyadari perilaku kita saat ini.
Meningkatkan kesadaran akan perilaku berisiko dan mengidentifikasi cara untuk mengubahnya tidaklah cukup. Ada kebutuhan untuk secara proaktif memberi insentif kepada orang-orang untuk memicu perubahan nyata dan berkelanjutan dalam perilaku mereka melalui penghargaan.
Persepsi pelanggan tentang nilai penghargaan, konteks dan frekuensi budaya mereka, dan persimpangan dengan ekonomi perilaku semuanya merupakan bagian integral. Perubahan perilaku manusia juga bersifat naluriah; Oleh karena itu, kombinasi ekonomi perilaku dan gamifikasi untuk melibatkan individu diperlukan untuk membantu mendorong perubahan perilaku.
Lini bisnis yang paling matang adalah kehidupan dan kesehatan. Saran dan tantangan yang sepenuhnya individual diberikan kepada pelanggan berdasarkan jumlah langkah yang didaftarkan oleh ponsel mereka atau data aktivitas fisik dari perangkat yang dapat dikenakan.
Dalam telematika otomatis pribadi, pelanggan sering menerima analisis terperinci tentang gaya mengemudi mereka melalui dasbor di aplikasi seluler. Banyak perusahaan asuransi juga secara otomatis menampilkan tip untuk meningkatkan skor mengemudi, atau memperkenalkan kontes pada ‘masalah’ tertentu – yang disebut papan peringkat.
Di lini komersial, data IoT digunakan untuk meningkatkan aktivitas tim pengendalian kerugian dan untuk memberikan wawasan keselamatan berkala kepada manajer risiko dan pengawas perusahaan yang diasuransikan.
Studi kasus kehidupan nyata tentang mempromosikan perilaku yang lebih aman memberikan temuan kunci berikut:
Pemberdaya layanan pencegahan
Integrasi teknologi ke dalam layanan pencegahan sangat meningkatkan kompleksitas. Akibatnya, faktor pendukung keberhasilan adalah transformasi bisnis yang efektif, perubahan budaya, dan pemahaman tentang manajemen keuangan yang sesuai daripada teknologi itu sendiri.
Kami mengidentifikasi hal-hal berikut sebagai faktor keberhasilan utama:
Beberapa elemen baru perlu dipertimbangkan dalam manajemen keuangan dari paradigma baru ini, seperti biaya layanan, kontribusi mitra, efek seleksi mandiri, dan biaya IoT bersih, yang lebih sulit untuk diintegrasikan ke dalam ekonomi produk asuransi tradisional.
website: lngrisk.co.id
E-mail: customer.support@lngrisk.co.id
—