Bagaimana Cara kerja IOT (Internet of Things) dalam membentuk model bisnis asuransi?

17 Jan

Pada kesempatan ini kami akan membahas mengenai semakin kencangnya penetrasi internet dan berbagai macam perangkat yang kita pergunakan dalam kehidupan kita sehari-hari yang selalu terhubung ke internet. Dan itu merupakan sebuah peluang yang amat besar untuk mengembangkan potensi bisnis atau memperluas jangkauan bisnis bidang asuransi kita saat ini.

Internet of Things dalam asuransi

Tindakan Pencegahan risiko selalu melekat pada asuransi. Perkembangan terbaru dalam teknologi dan ketersediaan data yang sesuai, bagaimanapun itu tetap memiliki potensi untuk mempengaruhi perubahan di ruang ini. Pendorong utama perkembangan ini adalah Internet of Things (IoT), jaringan perangkat yang saling terhubung terus berkembang mulai dari perangkat yang dapat dikenakan konsumen hingga sistem kontrol industri.

Penggunaan IoT semakin matang di bisnis korporat dan konsumen. Memang, adopsi IoT oleh semua industri terus berkembang, dan menurut laporan baru-baru ini oleh Kaspersky, 61% perusahaan sudah menggunakan aplikasi IoT. Jadi hampir dua pertiga pelanggan korporat perusahaan asuransi memiliki aplikasi IoT, dan berpotensi dapat mengintegrasikan data ke dalam layanan asuransi.

Hiperkoneksi antara manusia, mesin, dan organisasi merupakan megatren yang lazim terlihat di hampir semua lapisan masyarakat dan di seluruh dunia. Sebuah studi baru-baru ini oleh Aviva mengungkapkan bahwa jumlah perangkat yang mendukung internet di rumah di Inggris rata-rata telah meningkat sebesar 26% dalam tiga tahun terakhir menjadi lebih dari 10 perangkat.

Insurance IoT adalah paradigma baru yang berdampak pada strategi, kasus dan model bisnis, serta kemampuan teknis dan kepemimpinan di sepanjang rantai nilai asuransi dan dalam lanskap risiko masyarakat pada umumnya.

Dalam banyak kasus, teknologi di balik layanan pencegahan dicoba, diuji, dan ditawarkan oleh industri lain. Satu kasus penggunaan untuk industri asuransi – yaitu penggunaan IoT untuk pencegahan risiko – telah diidentifikasi dengan jelas. Namun, yang masih kurang adalah konsensus tentang bagaimana menerjemahkan use case menjadi kasus bisnis berkelanjutan yang menguntungkan semua pemangku kepentingan, yaitu perusahaan asuransi, penyedia teknologi, dan pelanggan. Selain itu, layanan industri asuransi yang didukung IoT ini juga mendukung transformasi Tujuan Pembangunan Berkelanjutan (SDGs) PBB dalam beberapa dimensi.

Dua pendekatan untuk pencegahan risiko

Pengurangan risiko yang dihadapi oleh nasabah asuransi dapat dicapai secara langsung – melalui solusi mitigasi risiko real-time – atau secara tidak langsung – dengan mempromosikan perilaku aman dalam jangka waktu yang lebih lama.

Layanan pencegahan bukanlah hal baru dalam industri asuransi; selama bertahun-tahun, perusahaan asuransi telah memberi konsumen saran pencegahan kerugian dan tim rekayasa risiko menyarankan bisnis di lini komersial. Namun, cara untuk mencegah risiko sedang berubah. IoT memungkinkan risiko untuk dikelola dengan lebih baik. Ini dapat dilihat sebagai inti dari evolusi dari transfer risiko murni ke skenario ‘meresepkan dan mencegah’.

Mitigasi risiko secara Real-time

Mitigasi risiko secara real-time dihasilkan dari penggunaan langsung teknologi IoT dan dapat terdiri dari:

Tindakan otomatis oleh aktuator IoT yang mempengaruhi situasi berisiko tanpa campur tangan manusia, seperti sistem mengemudi otonom di mobil, atau
Peringatan untuk memicu semacam intervensi manusia, seperti peringatan kebocoran air yang mengaktifkan layanan perbaikan darurat.

Tindakan mitigasi risiko ini dapat dipicu oleh deteksi tiga situasi berbeda:

Melewatkan tugas keselamatan, seperti pemeriksaan terjadwal atau peralatan yang memerlukan pemeliharaan preventif, atau pasien diabetes yang meninggalkan insulin di rumah atau melewatkan pemeriksaan kadar gula darah.
Situasi berisiko, seperti pipa beku; pintu penyimpanan dingin yang dibiarkan terbuka; tumpahan cairan di lantai supermarket; pekerja tanpa peralatan yang memadai di tempat kerja; pengangkatan yang tidak aman oleh seorang karyawan; pengemudi yang terganggu.
Akibat dari suatu peristiwa yang sudah terjadi, seperti kebocoran air; tempat kerja yang tidak aman; luka; atau kegagalan pasien untuk mematuhi pengobatan. Tindakan mitigasi kemudian dimulai oleh sistem IoT.

Pencegahan risiko real-time paling matang di lini komersial, didorong oleh budaya pengendalian kerugian yang ada dalam asuransi komersial. Inspeksi lapangan oleh tim teknik sudah mapan dan meningkatkan pekerjaan ini dengan teknologi baru tampaknya merupakan langkah yang wajar.

Beberapa perusahaan asuransi mobil pribadi di seluruh dunia telah mengintegrasikan peringatan waktu nyata dalam program telematika mereka. Umpan balik langsung ini – mulai dari peringatan keberangkatan jalur hingga peringatan tentang persimpangan berisiko yang akan datang – memengaruhi perilaku mengemudi dan memungkinkan perusahaan asuransi mengurangi kerugian yang diperkirakan.

Sensor kebocoran air adalah salah satu layanan pencegahan yang paling banyak dikutip dalam asuransi rumah. Namun, hingga hari ini, perusahaan asuransi telah berjuang untuk memperkenalkan pendekatan yang menghasilkan permintaan substansial dan kasus bisnis yang berkelanjutan. Menemukan kasus bisnis yang berkelanjutan di pasar asuransi rumah pintar itu menantang, tetapi inovasi yang berkelanjutan harus membuat pemilik rumah menjadi pemenang utama.

Menggabungkan pencegahan risiko dengan layanan pelanggan lainnya, seperti keamanan, telah menjadi pendekatan yang paling berhasil hingga saat ini. Kasus bisnis yang berkelanjutan dibangun di atas sekumpulan layanan yang berbeda – beberapa dijual setelah pembelian – dan pada tingkat churn yang dikurangi yang dibangun melalui keterlibatan pelanggan.

Hidup dan kesehatan adalah bidang yang paling tidak matang untuk layanan mitigasi risiko waktu nyata. Ada banyak percontohan asuransi selama beberapa tahun terakhir seputar deteksi dini, optimalisasi perawatan dan kepatuhan pengobatan tetapi hanya beberapa contoh yang telah ditingkatkan ke tingkat pasar.[5] Alasan lambatnya adopsi dalam ruang kehidupan dan kesehatan meliputi:

Biaya kesehatan di sebagian besar negara tidak sepenuhnya ditanggung oleh perusahaan asuransi tetapi oleh sistem kesehatan masyarakat.
Memasuki ruang perangkat medis berarti memasuki bidang regulasi medis.
Nasihat medis datang dengan tanggung jawab yang signifikan dan membutuhkan pengetahuan yang mendalam dan khusus.
Eksekusi pada skala membutuhkan perusahaan asuransi untuk berurusan dengan banyak penyedia layanan medis yang berbeda.

Layanan dan pendekatan pencegahan risiko real-time sangat beragam. Satu-satunya kesamaan adalah bahwa semua layanan yang sukses didasarkan pada perjalanan multi-tahun.

Mempromosikan perilaku yang rendah risiko

Cara kedua untuk mencegah risiko adalah dengan mendorong perilaku yang kurang berisiko. Penanggung memiliki peran untuk dimainkan dalam menciptakan budaya keselamatan yang positif dan meningkatkan kesadaran di masyarakat.

Kita dapat menyaring konsep tiga pilar dari contoh-contoh sukses:

Pilar satu: Menciptakan kesadaran akan tingkat risiko saat ini
Pilar dua: Sarankan perubahan perilaku
Pilar tiga: Berikan insentif untuk perubahan perilaku

Penerapan kebiasaan aman yang berkelanjutan untuk kepentingan semua pemangku kepentingan hanya dapat terjadi jika ketiga pilar tersebut berhasil diterapkan.

Dua pilar pertama saling terkait erat dan bergantung pada umpan balik kepada pelanggan. Kesadaran akan tingkat risiko saat ini mengarah pada pertanyaan: perubahan apa yang akan membuat aktivitas lebih aman? Sebelum mengubah perilaku kita, kita perlu menyadari perilaku kita saat ini.

Meningkatkan kesadaran akan perilaku berisiko dan mengidentifikasi cara untuk mengubahnya tidaklah cukup. Ada kebutuhan untuk secara proaktif memberi insentif kepada orang-orang untuk memicu perubahan nyata dan berkelanjutan dalam perilaku mereka melalui penghargaan.

Persepsi pelanggan tentang nilai penghargaan, konteks dan frekuensi budaya mereka, dan persimpangan dengan ekonomi perilaku semuanya merupakan bagian integral. Perubahan perilaku manusia juga bersifat naluriah; Oleh karena itu, kombinasi ekonomi perilaku dan gamifikasi untuk melibatkan individu diperlukan untuk membantu mendorong perubahan perilaku.

Lini bisnis yang paling matang adalah kehidupan dan kesehatan. Saran dan tantangan yang sepenuhnya individual diberikan kepada pelanggan berdasarkan jumlah langkah yang didaftarkan oleh ponsel mereka atau data aktivitas fisik dari perangkat yang dapat dikenakan.

Dalam telematika otomatis pribadi, pelanggan sering menerima analisis terperinci tentang gaya mengemudi mereka melalui dasbor di aplikasi seluler. Banyak perusahaan asuransi juga secara otomatis menampilkan tip untuk meningkatkan skor mengemudi, atau memperkenalkan kontes pada ‘masalah’ tertentu – yang disebut papan peringkat.

Di lini komersial, data IoT digunakan untuk meningkatkan aktivitas tim pengendalian kerugian dan untuk memberikan wawasan keselamatan berkala kepada manajer risiko dan pengawas perusahaan yang diasuransikan.

Studi kasus kehidupan nyata tentang mempromosikan perilaku yang lebih aman memberikan temuan kunci berikut:

Sistem penghargaan perlu dibentuk untuk memperkuat perilaku positif. Keterjangkauan hadiah adalah kuncinya.
Ada aspek budaya dalam pemberian insentif. Penting untuk menemukan manfaat dan penghargaan yang menarik yang melibatkan pelanggan sasaran. Apa yang berhasil di satu negara belum tentu berhasil di negara lain. Imbalan harus eksplisit dan nyata. Misalnya, cashback bulanan untuk biaya bahan bakar efektif, tetapi kopi mingguan gratis juga secara material memengaruhi perilaku.
Frekuensi adalah kuncinya. Diskon premi tahunan tidak cukup. Keterlibatan positif harus dipupuk dalam jangka pendek. Mekanisme ini memberi orang alasan untuk kembali ke platform.

Pemberdaya layanan pencegahan

Integrasi teknologi ke dalam layanan pencegahan sangat meningkatkan kompleksitas. Akibatnya, faktor pendukung keberhasilan adalah transformasi bisnis yang efektif, perubahan budaya, dan pemahaman tentang manajemen keuangan yang sesuai daripada teknologi itu sendiri.

Kami mengidentifikasi hal-hal berikut sebagai faktor keberhasilan utama:

Komitmen tingkat-C
Pengembangan visi dan strategi
Pengembangan budaya dan kemampuan
Menemukan skema pembagian nilai yang efektif dengan pelanggan
Manajemen keuangan baru dan kompleks

Beberapa elemen baru perlu dipertimbangkan dalam manajemen keuangan dari paradigma baru ini, seperti biaya layanan, kontribusi mitra, efek seleksi mandiri, dan biaya IoT bersih, yang lebih sulit untuk diintegrasikan ke dalam ekonomi produk asuransi tradisional.