Bedah Polis Asuransi Director and Officer (D&O) – Bagian 88 3.51 Pre-Claim Cost

Sebagai direktur atau pejabat eksekutif perusahaan, Anda memikul tanggung jawab besar dalam setiap keputusan strategis. Namun, tanggung jawab besar ini juga datang dengan risiko hukum yang tidak kecil. Kesalahan manajerial, pelanggaran regulasi, hingga kelalaian administratif bisa menjerat secara pribadi—dan mengancam aset Anda dan keluarga. Inilah mengapa Asuransi D&O hadir, untuk melindungi para pengambil keputusan dari tuntutan pribadi yang bisa menghancurkan secara finansial.

Apa Itu Asuransi D&O?

Asuransi D&O (Directors and Officers Liability Insurance) adalah produk asuransi yang memberikan perlindungan hukum dan keuangan kepada direksi, komisaris, dan pejabat perusahaan jika mereka dituntut atas kesalahan atau kelalaian dalam menjalankan tugas mereka.

Beberapa poin penting:

• Menanggung biaya hukum, investigasi, dan penyelesaian sengketa.

• Melindungi aset pribadi direksi dan pejabat perusahaan.

• Berlaku untuk perusahaan terbuka maupun tertutup, termasuk perusahaan konstruksi dan proyek besar.

Mengapa Direktur & Pejabat Membutuhkan Asuransi D&O?

Tidak ada pemimpin yang sempurna. Bahkan dengan pengalaman terbaik, kesalahan manajerial bisa terjadi dan menimbulkan kerugian besar. Dalam banyak kasus, tuntutan tidak hanya ditujukan ke perusahaan, tapi juga secara pribadi kepada direksi atau pejabat yang mengambil keputusan tersebut.

Berikut risiko umum yang dapat menjerat direksi/pejabat:

• Pelanggaran kewajiban fidusia yang mengakibatkan kerugian atau kebangkrutan perusahaan.

• Penyajian laporan keuangan atau aset yang keliru.

• Penyalahgunaan dana perusahaan.

• Penipuan atau kecurangan internal.

• Kegagalan mematuhi regulasi industri konstruksi atau standar keselamatan proyek.

• Pencurian kekayaan intelektual dan pengalihan pelanggan pesaing.

• Kurangnya tata kelola perusahaan (corporate governance).

Dalam industri dengan risiko tinggi seperti proyek konstruksi, tanggung jawab ini bisa meningkat berlipat-lipat — sehingga memiliki asuransi proyek konstruksi dan asuransi D&O adalah langkah perlindungan yang saling melengkapi.

Contoh Polis Asuransi D&O: Zurich Insurance

Untuk memahami bagaimana perlindungan bekerja, mari kita bedah salah satu polis dari Zurich Insurance.

Salah satu klausul penting adalah:

3.51 Pre-Claim Costs (Biaya Pra-Klaim)

Original Wording:
Pre-claim costs mean reasonable and necessary professional fees, costs, charges and expenses incurred, with our prior written consent, by an insured person in retaining advisors separate from the company or an outside entity:

3.51.1 to provide legal advice directly related to a pre-claim event; or
3.51.2 to prepare a report (and any supplementary reports as necessary) to an official body in response to a pre-claim event.

Provided that pre-claim costs shall not include indemnified financial loss, nor form part of the definition of indemnified financial loss.

Terjemahan Bebas:

Biaya pra-klaim berarti biaya profesional yang wajar dan diperlukan, yang dikeluarkan dengan persetujuan tertulis penanggung sebelumnya, oleh orang yang diasuransikan dalam menunjuk penasihat terpisah dari perusahaan, untuk:

• Memberikan nasihat hukum yang berkaitan langsung dengan peristiwa pra-klaim; atau

• Menyiapkan laporan kepada badan resmi sebagai respons atas peristiwa pra-klaim.

Catatan: Biaya pra-klaim tidak dianggap sebagai kerugian finansial yang diganti rugi (indemnified financial loss).

Apa Itu Investigasi Pra-Klaim dalam Asuransi D&O?

Investigasi pra-klaim adalah penyelidikan atau permintaan informasi oleh regulator, auditor, atau lembaga pemerintah sebelum kasus tersebut naik menjadi klaim resmi.

Misalnya:

• Pemeriksaan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terkait pelaporan proyek.

• Pemberitahuan awal (Wells Notice) dari Securities and Exchange Commission (SEC) atau Department of Justice (DOJ) di AS, seperti yang pernah dialami Coinbase.

Walau belum menjadi klaim, biaya konsultasi hukum, pengumpulan dokumen, dan koordinasi internal bisa sangat mahal — dan jika polis D&O mencakup biaya pra-klaim, maka perusahaan bisa menekan beban biaya awal ini.

Contoh Situasi yang Menyebabkan Klaim D&O

• Seorang direktur dituduh lalai mengawasi proyek konstruksi sehingga menimbulkan kecelakaan kerja.

• Pejabat keuangan dianggap gagal menyajikan laporan keuangan proyek dengan benar.

• Manajer proyek diberhentikan karena dianggap mendirikan bisnis pesaing dengan memakai sumber daya perusahaan.

• Seorang karyawan mengaku dipecat karena alasan diskriminatif, dan manajemen harus membuktikan sebaliknya.

Semua kasus di atas dapat menyebabkan klaim pribadi yang mahal, dan bisa berujung pada gugatan hukum yang memakan waktu panjang.

Peran Penting Broker Asuransi dalam Asuransi D&O

L&G Insurance Broker sebagai broker asuransi berpengalaman memainkan peran penting untuk memastikan perlindungan yang tepat.

Mengapa broker asuransi penting:

• Membantu merancang polis D&O yang sesuai kebutuhan, termasuk untuk perusahaan di sektor konstruksi dan proyek besar.

• Bernegosiasi dengan perusahaan asuransi agar jaminan maksimal bisa diperoleh dengan premi kompetitif.

• Memberi pendampingan hukum dan teknis saat terjadi klaim.

• Memastikan cakupan D&O tidak tumpang tindih atau berbenturan dengan polis lain seperti Asuransi Konstruksi atau Asuransi Proyek Konstruksi.

Broker asuransi adalah perwakilan Anda (bukan perwakilan perusahaan asuransi), sehingga seluruh proses diarahkan untuk kepentingan perlindungan Anda sebagai tertanggung.

Manfaat Asuransi D&O untuk Perusahaan Proyek Konstruksi

• Menarik investor dan mitra kerja: Memberi keyakinan bahwa manajemen terlindungi dari risiko pribadi.

• Meningkatkan reputasi perusahaan: Memperlihatkan komitmen terhadap tata kelola perusahaan yang baik (good corporate governance).

• Perlindungan saat transisi manajemen: Risiko gugatan bisa tetap muncul bahkan setelah direktur berhenti dari jabatan.

• Kepatuhan terhadap regulasi industri konstruksi: Terutama untuk proyek infrastruktur publik yang diawasi ketat.

Dengan tingkat kompleksitas yang tinggi, proyek konstruksi sangat rentan terhadap sengketa hukum, baik dengan mitra kerja, vendor, maupun lembaga regulator. Karena itu, memiliki kombinasi asuransi proyek konstruksi dan asuransi D&O adalah strategi mitigasi risiko yang ideal.

Tips Memilih Polis Asuransi D&O

• Pastikan ada jaminan biaya pra-klaim dan investigasi informal.

• Perhatikan batasan tanggung jawab dan deductible.

• Tinjau cakupan untuk entitas anak dan mantan direksi.

• Pastikan masa pelaporan (extended reporting period) cukup panjang.

• Konsultasikan seluruh klausul dengan broker asuransi terpercaya seperti L&G Insurance Broker.

Hubungan Asuransi D&O dengan Jenis Asuransi Lain

Dalam satu perusahaan proyek konstruksi, perlindungan manajemen sebaiknya dipadukan dengan:

• Asuransi Konstruksi (Contractor’s All Risks / CAR): Melindungi proyek fisik dari risiko kerusakan.

• Asuransi Proyek Konstruksi (Erection All Risks / EAR): Untuk proyek pemasangan mesin dan peralatan.

• Asuransi Liability: Melindungi dari tuntutan pihak ketiga akibat kelalaian kerja.

D&O melindungi manajemen, sementara polis lain melindungi aset fisik. Kombinasi keduanya memberi perlindungan menyeluruh.

Kesimpulan & Ajakan Bertindak

Asuransi D&O adalah perlindungan penting bagi direksi dan pejabat perusahaan agar mereka dapat mengambil keputusan strategis tanpa rasa takut kehilangan aset pribadi akibat tuntutan hukum.

Namun, karena kompleksitasnya tinggi, selalu gunakan jasa broker asuransi berpengalaman seperti L&G Insurance Broker untuk merancang dan mengurus polis D&O yang tepat.

🔒 Amankan manajemen perusahaan Anda hari ini — hubungi L&G Insurance Broker untuk konsultasi gratis mengenai perlindungan asuransi D&O dan asuransi proyek konstruksi Anda.

Referensi

• Rob Freeman – What is Pre-Claim Coverage in D&O Insurance

• Zurich Insurance – Sample Directors and Officers Liability Policy

• Otoritas Jasa Keuangan (OJK) – Regulasi Perasuransian Indonesia