Kenapa Anda butuh asuransi D&O?

Sebagai direktur dan pejabat perusahaan, Anda ingin melindungi diri dan keluarga Anda dari kerugian keuangan akibat kesalahan dan kelalaian Anda dalam mengelola perusahaan.

Ingat pepatah lama “sepandai-pandai tupai melompat sekali-kali kan jatuh jua”

Apa saja tuntutan yang bisa dituduhkan?

Direktur dan pejabat bisa dituntut karena berbagai alasan terkait dengan peran perusahaan mereka, termasuk:

• Pelanggaran kewajiban fidusia yang mengakibatkan kerugian finansial atau kebangkrutan
• Penyajian laporan aset perusahaan yang salah
• Penyalahgunaan dana perusahaan
• Penipuan
• Kegagalan untuk mematuhi undang-undang
• Pencurian kekayaan intelektual dan perburuan pelanggan pesaing
• Kurangnya tata kelola perusahaan
• Tindakan ilegal atau keuntungan ilegal umumnya tidak tercakup dalam asuransi D&O.

Bagaimana cara mengurus asuransi D&O?

D&O adalah asuransi khusus, tidak semua perusahaan asuransi menyediakan produk ini. Anda perlu bantuan ahli dan konsultan asuransi yang berpengalaman yaitu broker asuransi. Broker asuransi adalah ahli asuransi yang berada di pihak Anda.

Untuk memahami jaminan asuransi D&O kami akan menjelaskan secara rinci untuk Anda dalam bentuk bedah polis asuransi D&O. Dari sekian banyak jenis polis asuransi D&O kami mengambil contoh polis yang dikeluarkan oleh Zurich Insurance. Bisa anda klik disini: Directors and officers liability policy

Ikuti tulisan ini dari bagian pertama sampai bagian terakhir agar Anda paham. Silahkan bagikan kepada rekan-rekan Anda agar mereka juga paham seperti Anda.

Original wordings

Subject to payment of the premium set out in the schedule, we agree with the insured to provide insurance in accordance with the terms, conditions and exclusions of this policy.

1. Insuring clauses

1.4 Investigation costs cover

We will pay to or on behalf of an insured person any investigation costs which arise from an investigation.

This policy only covers claims or investigations first made during the period of insurance or the extended reporting period, if applicable.

Terjemahan Bebas

1.4 Biaya investigasi meliputi

Kami akan membayar kepada atau atas nama tertanggung setiap biaya investigasi yang timbul dari investigasi.

Polis ini hanya mencakup klaim atau investigasi yang pertama kali dilakukan selama periode asuransi atau periode pelaporan yang diperpanjang, jika berlaku.

Penjelasan Tambahan

Asuransi D&O mirip dengan tata kelola perusahaan, hukum perusahaan, dan kewajiban fidusia kepada pemangku kepentingan, seperti pemegang saham dan penerima manfaat. Hukum perusahaan biasanya ditangani di tingkat negara bagian.

Untuk penjelasan lebih lanjut kami akan mengupas tuntas dalam edisi Bedah Polis asuransi D&O di dalam edisi ini sejak dari bagian pertama hingga bagian akhir, ikuti semuanya agar Anda benar-benar paham.

Pada bagian bawah dari tulisan ini kami juga tuliskan link dari narasumber sebagai tambahan informasi.

Referensi

Apa itu Loss Adjustment Expense (LAE)?

Loss adjustment expense (LAE) adalah biaya yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi ketika menyelidiki dan menyelesaikan klaim asuransi.

• Biaya penyesuaian kerugian adalah biaya yang ditanggung perusahaan asuransi untuk menyelidiki dan menyelesaikan klaim asuransi.
• Meskipun biaya penyesuaian kerugian memotong keuntungan perusahaan asuransi, mereka membayarnya sehingga mereka dapat menghindari pembayaran untuk klaim penipuan.
• Ada dua jenis biaya penyesuaian kerugian—dialokasikan dan tidak dialokasikan.
• Biaya yang dialokasikan adalah biaya yang terakumulasi selama investigasi aktif atas suatu klaim. Biaya yang tidak dialokasikan adalah biaya yang diciptakan oleh overhead karena harus melakukan investigasi.
• Beberapa biaya penyesuaian kerugian dapat diperoleh kembali oleh perusahaan asuransi dengan mewajibkan pemegang polis untuk membayarnya.

Bagaimana Loss Adjustment Expense (LAE) Bekerja

Ketika perusahaan asuransi menerima klaim, mereka tidak segera membuka buku cek mereka. Mereka melakukan uji tuntas untuk memastikan jumlah kerusakan yang diklaim oleh pemegang polis akurat. Mereka mengirim penyelidik untuk memastikan apa yang diklaim benar-benar terjadi. Tidak melakukan investigasi dapat menyebabkan kerugian dari klaim palsu.

LAE akan sangat bervariasi tergantung pada seberapa sulit klaim untuk diselidiki. Bahkan dalam kasus di mana LAE cukup tinggi, perusahaan asuransi masih menganggap biaya itu sepadan karena mengetahui klaim sedang diselidiki bertindak sebagai pencegah bagi mereka yang mungkin mengajukan klaim palsu untuk mendapatkan gajian yang mudah.

Pengetahuan bahwa perusahaan sedang menyelidiki klaim akan menghentikan banyak orang untuk mengajukan klaim palsu. Untuk itu, membayar LAE sepadan dengan perusahaan yang mungkin ditipu oleh klaim palsu.

Klaim asuransi palsu diyakini merugikan perusahaan asuransi miliaran dolar. Klaim-klaim ini menaikkan premi asuransi untuk pelanggan lainnya karena perusahaan asuransi harus menghitung klaim palsu dalam biaya menjalankan bisnis mereka.

Pertimbangan Khusus

Beberapa polis pertanggungjawaban komersial berisi pengesahan yang mengharuskan pemegang polis untuk mengganti perusahaan asuransi mereka untuk biaya penyesuaian kerugian. Pengeluaran ini dapat mencakup biaya yang dibebankan oleh pengacara, penyidik, ahli, arbiter, mediator, dan biaya atau pengeluaran lain yang terkait dengan penyesuaian klaim.

Penting untuk hati-hati membaca bahasa pengesahan, yang mungkin menunjukkan bahwa biaya penyesuaian kerugian tidak dimaksudkan untuk memasukkan biaya dan biaya pengacara pemegang polis jika perusahaan asuransi menolak pertanggungan dan pemegang polis berhasil menggugat perusahaan asuransi.

Dalam situasi ini, di mana perusahaan asuransi tidak melakukan “penyesuaian” klaim yang sebenarnya, ia tidak berhak untuk menerapkan pengurangannya terhadap biaya yang dikeluarkan oleh pemegang polis dalam membela klaim yang ditinggalkan oleh perusahaan asuransi.

Menggunakan LAE untuk Menghitung Rasio Gabungan

Rasio gabungan, atau “rasio gabungan setelah rasio dividen pemegang polis,” adalah salah satu ukuran profitabilitas utama dalam industri asuransi. Ini hanya mengukur keuntungan yang diperoleh melalui kegiatan penjaminan emisi harian dan tidak termasuk pendapatan terkait investasi.

Jenis Loss Adjustment Expense (LAE)

Biaya yang disesuaikan dengan kerugian yang dialokasikan untuk klaim tertentu disebut biaya penyesuaian kerugian yang dialokasikan (ALAE), sedangkan biaya yang tidak dialokasikan untuk klaim tertentu disebut biaya penyesuaian kerugian yang tidak dialokasikan (ULAE).

Biaya penyesuaian kerugian yang dialokasikan terjadi ketika perusahaan asuransi membayar penyidik ​​untuk mensurvei klaim yang dibuat atas polis tertentu. Misalnya, pengemudi dengan polis asuransi mobil mungkin diminta untuk membawa kendaraan yang rusak ke bengkel resmi pihak ketiga sehingga mekanik dapat menilai kerusakannya.

Dalam hal peninjauan kendaraan oleh pihak ketiga, biaya yang terkait dengan perekrutan profesional tersebut adalah biaya penyesuaian kerugian yang dialokasikan. Pengeluaran lain yang dialokasikan termasuk biaya untuk mendapatkan laporan polisi, atau biaya yang diperlukan untuk mengevaluasi apakah pengemudi yang terluka benar-benar terluka.

Perusahaan asuransi juga dapat mengeluarkan biaya penyesuaian kerugian yang tidak dialokasikan. Pengeluaran yang tidak dialokasikan dapat terkait dengan gaji pegawai kantor pusat, biaya pemeliharaan armada kendaraan yang digunakan oleh penyelidik internal, dan pengeluaran lain yang dikeluarkan dalam operasi reguler.

Perusahaan asuransi yang memiliki staf untuk mengevaluasi klaim, tetapi cukup beruntung untuk tidak pernah mengajukan klaim, akan memiliki gaji dan overhead sebagai biaya penyesuaian kerugian yang tidak dialokasikan, tetapi tidak akan memiliki biaya penyesuaian kerugian yang dialokasikan.

Bagaimana Anda Menghitung Rasio Rugi?

Rasio kerugian dihitung dengan membagi total kerugian yang terjadi dengan total premi asuransi yang terkumpul. Ini tidak termasuk biaya penjaminan emisi dan penyesuaian kerugian, seperti halnya dengan rasio gabungan.

Apa Artinya Jika LAE Perusahaan Meningkat Setiap Tahun?

Jika LAE perusahaan meningkat setiap tahun, itu bisa berarti manajemen terlalu agresif dalam pelaporan keuangannya. Secara khusus, mereka mungkin biasanya kekurangan cadangan untuk kerugian dan melebih-lebihkan pendapatan.

Apa Perbedaan Antara Kerugian yang Terjadi dan LAE?

Kerugian yang timbul hanyalah jumlah uang yang dibayarkan perusahaan asuransi dalam klaim. Sedangkan biaya yang disesuaikan dengan kerugian adalah biaya yang terkait dengan penyelidikan dan penyelesaian klaim tersebut.

Untuk asuransi D&O selalu gunakan Broker Asuransi!

Dari penjelasan di atas jelas terlihat bahwa jaminan asuransi D&O ini tidaklah sederhana. Diperlukan pemahaman masalah asuransi dan masalah hukum yang mendalam. Oleh karena itu selalu gunakan jasa broker asuransi yang berpengalaman.

Broker asuransi adalah ahli asuransi yang menguasai seluk-beluk asuransi, mempunyai sertifikat keahlian dari Badan Nasional Sertifikasi Profesi (BNSP) dan terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

Broker asuransi ada di pihak Anda, membantu Anda mulai dari merancang polis asuransi dan bernegosiasi dengan perusahaan asuransi untuk mendapatkan jaminan yang terbaik. Tugas utama broker asuransi adalah membantu Anda jika terjadi klaim.

Salah satu broker asuransi yang berpengalaman adalah L&G Insurance Broker. Untuk seluruh kebutuhan asuransi perusahaan Anda hubungi L&G sekarang juga!

Catatan: Informasi diatas ditujukan untuk tambahan informasi tentang jaminan asuransi D&O, untuk informasi yang tepat  dan sesuai kebutuhan Anda perlu pembahasan lebih lanjut.

Source:

https://www.investopedia.com/terms/l/loss-adjustment-expense-lae.asp